Ondřej PoulŽivotní pojištění mnoho lidí chápe jako úrazové pojištění se spořením. Daleko důležitější ale je mít pojištěny události, které nás mohou existenčně ohrozit. „Když nás postihne vážná nemoc, můžeme se ocitnout na dlouhou dobu bez svého obvyklého příjmu,“ upozorňuje v rozhovoru ředitel Úseku pojištění osob v Kooperativě Ondřej Poul.

Jak vybrat rizika v životním pojištění, aby co nejlépe splnilo účel?

Je to podobné jako s pojištěním domu nebo bytu. Také si nepojišťujeme rychlovarnou konvici, ale je důležité mít dobře pojištěnou celou domácnost nebo dům. Často nám stačí, že z pojistky získáme peníze za zlomenou nohu nebo za dvoutýdenní neschopenku. To samozřejmě lze, ale je to vlastně nadstandard, za který si připlatíme. Tyto věci jsou nepříjemné, ale nikoho finančně nepoloží. Daleko důležitější je mít pojištěné události, které nás mohou existenčně ohrozit. Když nás postihne vážná nemoc, můžeme se ocitnout na dlouhou dobu bez svého obvyklého příjmu. V takové chvíli je úlevou soustředit se na vyléčení a nepočítat, jak po ty dlouhé měsíce vyjdeme s penězi. A kdybychom po vyléčení nemohli zpátky do práce, z invalidního důchodu snad zaplatíme to nejnutnější. Ale samozřejmě poklesne životní úroveň.

Většina lidí je ale přesvědčena, že i takovou situaci nějak zvládne.

Průměrná délka jedné neschopenky při srdečním onemocnění je přes 80 dní. A u jedné obvykle nezůstane, protože z vážných onemocnění se v průměru léčíme až dva roky. Průměrný čistý příjem v Česku vychází okolo 23 000 korun. Ale výše nemocenské je jen asi 14 000 korun. To je propad o 9000. První měsíc to většinou nějak zvládneme, ale jsme-li doma tři měsíce, začíná už jít do tuhého. A když se nemoc komplikuje a staneme se invalidním, příjem klesne trvale. Každý měsíc chybí zmíněných 9000 korun, a to po mnoho let nebo až do konce pracovního života. To mohou být už miliony. Dobře nastavené životní pojištění v takových případech téměř dorovná náš původní příjem. A to je jeho nejdůležitější vlastnost.

Kdy je vhodné si životní pojištění sjednat?

Rizika se nevyhýbají lidem v žádném věku, proto mladým klientům doporučujeme zejména úrazové pojištění, lidem plánujícím rodinu či žádající o hypotéku nabízíme již plnou ochranu rizik, a navíc i ochranu svých příjmů díky pojištění hospitalizace či pracovní neschopnosti. V následujícím věkovém období se již rizika zmenšují a zde jde především o nutnost mít již zajištěná vážná onemocnění či invaliditu.

A co když už životní pojištění sjednané mám?

Je dobré občas zkontrolovat, zda pojištění stále odpovídá aktuálním potřebám. Jiné máme jako mladí singles a jiné jako živitelé rodin nebo lidé ve druhé polovině života. Nejde o to existující životní pojištění rušit a uzavírat nové. Často stačí se nad ním jen znovu zamyslet a případně ho upravit.

Pojišťovny upozorňují na nízkou průměrnou pojistnou částka u životního pojištění. Je pravda, že je u nás výrazně nižší než v západních zemích?

Bohužel ano. Setkáváme se například s tím, že živitel rodiny má hypotéku na dva miliony, ale pojistí se jen na půl milionu. Nabádáme proto poradce, aby klientovi vysvětlili, že toto je nedostatečné. A nově jsme se rozhodli podpořit nastavení odpovídajících pojistných částek také cenově. Pokud si klient sjedná rizika v celkové výši jednoho milionu korun, získá slevu 10 % z pojistného. Pokud jeho pojistné částky přesáhnou tři miliony, sleva bude dokonce 20 %. Upravit pojistné částky si mohou i stávající klienti, případně si mohou u své smlouvy sjednat nějaké další riziko. Získají tak kvalitnější pojištění, které lépe odpovídá jejich životní situaci, navíc se zajímavou slevou.

Pozorujete nějaké nové trendy v oblasti životního pojištění?

Co se týče životního pojištění, systematicky učíme poradce, aby klientům vysvětlovali a nabízeli zejména pojištění pro vážné situace, tedy závažné onemocnění, invaliditu, smrt živitele rodiny, případně dlouhodobou pracovní neschopnost. Jde zejména o správný výběr rizik a dostatečně vysoké pojistné částky.
Ale jde to pomalu. Navíc u nás lidé pořád upřednostňují pojištění majetku, tedy domů, aut a podobně. Přitom například v sousedním Německu má pojištění, kryjící případné problémy s invaliditou, téměř každý. Dále jsou trhy, které jsou zaměřené více například na vážné onemocnění, typickým je kanadský trh. Také tam se pojišťují skoro všichni. Lidé v západních zemích chápou mnohem více než u nás, že když vážně onemocní a nebudou pojištěni, tak se mohou dostat do existenčních problémů. Díky pojištění invalidity jsou tam proto mnohem lépe chráněni.

Tomáš Novák